CREDITUL CU BULETINUL revine: ce condiţii trebuie să îndeplinească clienţii

Românii pot din nou să contracteze credite doar cu buletinul, dar, spre deosebire de anii de boom economic, acum, acordarea unui astfel de împrumut presupune verificarea veniturile solicitantului cu date de la Fisc, fără să mai fie necesară prezentarea unei adeverinţe de venit sau a fişei fiscale, potrivit Adevarul.

În baza unui protocol semnat între Asociaţia Română a Băncilor şi Agenţia Naţională de Administrare Fiscală (ANAF), toate verificările legate de veniturile unui solicitant de credit se realizează integral automat, fără să mai fie nevoie ca acesta să prezinte adeverinţă de venit sau fişă fiscală. Solicitantul prezintă la bancă doar actul de identitate. În unele cazuri, însă, banca poate solicita documente suplimentare. În urma acestui protocol, procesul de acordare a creditelor devine mai facil, mai puţin birocratic şi mai rapid. Totuşi, banca poate obţine informaţii de la Fisc despre veniturile solicitantului numai cu acordul acestuia.

Potrivit Codului de procedură fiscală, care reglementează secretul fiscal la articolul 11, alineatul 2, litera d), prevede că informaţiile referitoare la impozite, taxe, contribuţii şi alte sume datorate bugetului consolidate pot fi transmise „oricărui solicitant, cu acordul scris al contribuabilului în cauză“. Dar, se arată la alineatul 3, „autoritatea care primeşte informaţii fiscale este obligată să păstreze secretul asupra informaţiilor primite“.

Idea Bank a făcut primul pas În prezent, trei bănci de pe piaţa locală acordă credite doar cu buletinul în baza protocolului semnat între Asociaţia Română a Băncilor şi ANAF. La sfârşitul lunii aprilie, polonezii de la Getin Holding au relansat, sub brandul Idea Bank, instituţia de credit Romanian International Bank, a cărei preluare a fost finalizată în decembrie 2013.

Tot în luna aprilie, banca şi-a lansat noua ofertă pentru clienţii persoane fizice. Printre produse, şi creditul de nevoi personale „Idea selfie“, pentru accesarea căruia este nevoie de un singur document – cartea de identitate. Ana Cernat, vicepreşedintele Idea Bank, declara la acel moment că nu intenţionează să reînvie creditul cu buletinul, dar banca poate verifica direct la ANAF bonitatea solicitanţilor de credite. De altfel, Idea Bank este prima bancă din România care a încheiat un acord cu ANAF prin care poate accesa datele fiscale ale potenţialilor clienţi.

Astfel, potrvit ofertei prezentate pe site-ul Idea Bank, creditul de nevoi personale poate fi contractat doar cu un singur document – cartea de identitate, solicitantul primeşte răspuns în maximum 24 de ore după depunerea documentului în sucursală şi se pot obţine până la 90.000 de lei pe o perioadă de maximum cinci ani.

Banca percepe comision de analiză a dosarului de 250 de lei, comision de interogare la Biroul de Credit de 5 lei şi comision de înregistrare în Arhiva Electrpnică de 67,2 lei pentru sumele mai mari de 10.000 de lei. Dobânda este egală cu valoarea indicatorului financiar ROBOR la trei luni plus 6,9%. În prezent, ROBOR la trei luni este de 1,3%. Potrivit calculatorului de rate al băncii, pentru un credit de 35.000 de lei pe o perioadă de cinci ani, rata anuală a dobânzii variabile este de 8,2% pe an, rata lunară fiind de aproximativ 715 lei. În cazul acestui credit, dobânda anuală efectivă (DAE) este de 8,85% pe an, potrivit portalului financiar Conso.ro.

Dobândă mai mică pentru credite online Şi Raiffeisen Bank oferă credite de nevoi personale pentru care solicitanţii trebuie să prezinte doar actul de identitate. Pentru contractarea împrumutului Flexicredit, nu este necesară depunerea adeverinţei de venit şi nici a unei facturi de utilităţi. Reprezentanţii băncii arată că împrumutul se aprobă în 24 de ore, cu excepţia situaţiilor în care acest lucru nu se poate realize din motive independente de voinţa băncii. Împrumutul de nevoi personale de la Raiffeisen Bank poate avea o valoare maximă de 15.000 de euro (echivalent lei -66.300 de lei), pe o perioadă cuprinsă între şase luni şi cinci ani. În plus, contractantul poate beneficia de trei luni de pauză de la plata ratelor. De dobânzi mai mici beneficiază cei care îşi încasează salariul sau pensia într-un cont deschis la bancă (reducere de 1%) şi cei care aplică online pentru credit (reducere de 0,6%).

Potrivit informaţiilor oferite pe site-ul băncii, pentru un credit de 35.000 de lei solicitat online de o persoană care îşi încasează salariul într-un cont al băncii, dobânda variabilă este de 8,43% pe an şi DAE de 9,35% pe an (rata lunară de 722 de lei, la o perioadă de cinci ani), iar dobânda fixă este de 9,65% pe an şi DAE de 10,41%. Banca percepe comision de analiză dosar – 200 de lei, comision lunar de administrare – 5 lei şi comision unic – 20 de euro, perceput pentru orice serviciu prestat de bancă la cererea clientului.

Dacă împrumutul are dobândă fixă şi acesta este rambursat înainte de începerea ultimului an de contract, banca percepe un comision de 1% din valoarea rambursată în avans. Cei care contractează un împrumut de nevoi personale până la 9 octombrie, prin aplicarea online până la 30 septembrie, câştigă garantat un card cadou în valoare de 300 de lei ce poate fi utilizat pentru cumpărături de la eMAG.

Şi BRD acordă creditul de nevoie personale Expresso fără să fie necesare documente justificative ale veniturilor salariale sau pensii. „Toate verificările legate de veniturile tale salariale sunt realizate acum integral automat, fără a mai fi nevoie de adeverinţă de venit din partea angajatorului. Această procedură simplificată ne permite să îţi acordăm creditul mult mai rapid şi cu un număr minim de documente“, arată reprezentanţii BRD.

Potrivit informaţiilor de pe portalul băncii, dobânda este fixă şi se ridică la 9,75% pe an pe toată perioada creditului, cu reducere suplimentară pentru cei care îşi încasează veniturile la BRD (8,78% pe an). Valoarea maximă a creditului este de 65.000 de lei sau 15.000 de euro, pe o perioadă de până la cinci ani. Pentru un credit de 35.000 de lei pe o perioadă de cinci ani, contractat de o persoană care nu-şi încasează veniturile într-un cont deschis la bancă, rata lunară scade de la 770 de lei în prima lună la 740 de lei în ultima lună, potrivit calculatorului de rate al băncii.

Atenţie la oferte: bani în câteva ore, dar dobânzi uriaşe Cei care vor să contracteze rapid un împrumut nu foarte mare şi nu pe perioade lungi trebuie să fie foarte atent la ofertele de pe piaţă. Au apărut peste noapte foarte multe instituţii financiare nebancare (IFN) care acordă împrumuturi de valori nu foarte mari, dar într-un timp foarte foarte scurt (câteva ore), însă dobânzile sunt uriaşe. Cele mai multe astfel de instituţii nu solicită garanţii şi nici adeverinţă de venit, doar buletinul, dar nici nu verifică veniturile solicitantului la Fisc. Iar orice risc asumat de ei se traduce printr-o dobândă mai mare. De exemplu, pentru 300 de lei împrumutaţi pentru 20 de zile, solicitantul trebuie să ramburseze 372 de lei, în unele cazuri, ceea ce înseamnă o dobândă anuală efectivă (DAE) de aproape 5.000% pe an.